Préstamo personal o tarjeta revolving: diferencias de coste y riesgos
Compara un préstamo personal con una tarjeta de crédito con pago aplazado o revolving: cómo se calculan los intereses, ejemplo numérico, riesgos de la deuda perpetua y cuándo conviene cada opción.
Un préstamo personal tiene cuota fija, plazo cerrado y un coste conocido desde el primer día; una tarjeta revolving o de pago aplazado tiene un límite renovable, cuotas ajustables y un tipo de interés que suele ser mucho más alto, por lo que la deuda puede alargarse años. Para financiar un gasto concreto que tardarás meses o años en pagar, el préstamo de cuota fija suele ser más transparente y barato. La tarjeta solo tiene sentido para pequeños importes que devolverás en poco tiempo.
Cómo funciona cada producto
Préstamo personal. Recibes un capital y lo devuelves en cuotas constantes durante un plazo fijo. El cuadro de amortización indica cuánto pagas de intereses y de capital, y sabes la fecha de finalización.
Tarjeta de crédito con pago aplazado. Compras con la tarjeta y puedes elegir pagar el total a final de mes (sin intereses en muchos casos) o aplazar el pago en cuotas, con intereses sobre el saldo aplazado.
Crédito revolving. Es una modalidad de tarjeta o línea de crédito en la que se paga una cuota mensual (a menudo, un porcentaje del saldo o un importe fijo bajo), y el saldo vuelve a estar disponible a medida que lo amortizas. Mientras haya saldo, se pagan intereses, y cada nueva disposición vuelve a alimentar la deuda. Si la cuota es pequeña frente al saldo, la mayor parte se va en intereses y el capital baja muy despacio.
Ejemplo comparativo (cifras ilustrativas)
Supón que debes 3.000 euros y quieres saber cómo evolucionaría con una cuota fija de 100 euros mensuales a un tipo muy alto frente a un préstamo personal. Usamos un TIN del 24 % para la tarjeta y del 9 % para el préstamo (valores de ejemplo, no de mercado).
| Concepto | Tarjeta revolving al 24 % | Préstamo al 9 % |
|---|---|---|
| Capital | 3.000 € | 3.000 € |
| Pago mensual | 100 € | 100 € |
| Intereses del primer mes | 60 € (3.000 × 2 %) | 22,50 € (3.000 × 0,75 %) |
| Capital amortizado el primer mes | 40 € | 77,50 € |
| Duración aproximada | Unos 47 meses | Unos 34 meses |
En el primer mes de la tarjeta, 60 de los 100 euros se van en intereses; en el préstamo, 22,50. Esa diferencia se mantiene mientras haya saldo, y por eso el préstamo se liquida antes y cuesta menos. Si en la tarjeta además haces nuevas compras, la deuda nunca se extingue.
Para el préstamo, el número exacto de meses depende de la cuota; la calculadora de préstamo te permite probar con tu importe.
Riesgos del crédito revolving
- TAE elevada. Suele superar con holgura la de un préstamo personal.
- Cuota baja que alarga la deuda. El plazo puede ser indefinido de facto.
- Disposiciones adicionales. El saldo "reaparece" y es tentador volver a usarlo.
- Comisiones. Pueden existir por mantenimiento, disposición en efectivo o impago.
- Falta de claridad. El coste total no siempre se percibe porque no hay un plazo cerrado.
Por estos riesgos, el crédito revolving ha sido objeto de numerosas reclamaciones y de sentencias del Tribunal Supremo sobre usura y transparencia (tipo razonable y usura). Si ya tienes una deuda revolving, revisa tus contratos y consulta con un especialista si los tipos te parecen desproporcionados.
Cuándo conviene cada opción
| Necesidad | Opción más sensata | Razón |
|---|---|---|
| Gasto concreto de varios miles de euros que pagarás en años | Préstamo personal | Cuota fija y plazo cerrado |
| Pequeño imprevisto que devolverás en uno o dos meses | Tarjeta, pagando cuanto antes | Evitas tramitar un préstamo |
| Ya tienes deuda en tarjeta que no consigues bajar | Reunificar en un préstamo de cuota fija | Reduce el tipo y fija un plazo (guía) |
| Necesitas liquidez recurrente sin fecha de fin | Evalúa una línea de crédito con cautela | Controla el límite y el coste |
Cómo salir de una deuda revolving
- Calcula cuánto debes y qué tipo pagas. Revisa el último extracto y la TAE.
- Detén las nuevas disposiciones. Deja la tarjeta para pagos que cubras de inmediato.
- Aumenta la cuota. Pide a la entidad un importe mayor o pasa a pago del total.
- Considera un préstamo de cuota fija si su TAE es menor, y cancela la tarjeta con ese dinero.
- Comprueba si el contrato permite amortizar sin coste.
- Reclama si crees que hay abuso. Una asociación de consumidores o un abogado pueden revisar el contrato.
Pagar a final de mes frente a aplazar
Muchas tarjetas permiten elegir. Pagar el total a final de mes suele evitar intereses; aplazar cuesta. Revisa en las condiciones qué modalidad tienes por defecto, porque algunas entidades configuran el aplazamiento automático.
Cuándo consultar a un profesional
Si tienes varias tarjetas con saldo o dudas sobre si un contrato es abusivo, un abogado especializado en derecho bancario o una asociación de consumidores pueden analizar tu caso. Esta guía es general y no sustituye ese análisis.
Preguntas frecuentes
¿Es lo mismo una tarjeta de crédito que un crédito revolving?
No exactamente. Una tarjeta de crédito puede cobrarse a final de mes sin intereses. El revolving es la modalidad de pago aplazado con cuota y saldo renovable, que genera intereses.
¿Cómo sé si mi tarjeta es revolving?
Revisa el contrato y los extractos: si la cuota es un importe o porcentaje fijo y el saldo se repone al pagar, probablemente lo sea. Pregunta a la entidad si tienes dudas.
¿Es mejor un préstamo que una tarjeta para financiar una compra grande?
Normalmente sí, por la cuota fija, el plazo cerrado y un coste previsible, siempre que compares la TAE.
¿Puedo cancelar una tarjeta revolving con un préstamo?
Sí. Es una forma habitual de salir de la deuda, siempre que el préstamo tenga un coste menor y no vuelvas a usar la tarjeta.
Fuentes
- Banco de España — Portal del Cliente Bancario: tarjetas de crédito y revolving.
- Consejo General del Poder Judicial — jurisprudencia del Tribunal Supremo sobre tarjetas revolving.
