Reunificar deudas con un préstamo personal: cuándo compensa

Reunificar deudas con un préstamo personal compensa cuando el nuevo préstamo tiene un tipo claramente inferior al de las deudas que sustituye y, además, el total que pagarás (intereses, comisiones y costes de cancelación) es menor que el de seguir como estás. No compensa si solo consigues una cuota más baja alargando mucho el plazo, porque los intereses totales pueden aumentar. La clave es comparar el coste total de ambos escenarios al mismo plazo.

Qué es reunificar deudas

Consiste en unir varias deudas (tarjetas, préstamos, financiaciones de compras) en un único préstamo nuevo, con una sola cuota. Se suele hacer por tres razones: reducir el tipo de interés, simplificar los pagos o aliviar la cuota mensual. Solo la primera reduce el coste real; las otras dos pueden venir con un coste mayor.

Es un préstamo personal más. Por tanto, se aplican las reglas de siempre: TIN, TAE, comisión de apertura, seguros, amortización anticipada. La diferencia es que parte del dinero se usa para cancelar deudas anteriores, y estas cancelaciones también pueden tener su propia compensación.

Cálculo con un ejemplo (ilustrativo)

Una persona tiene 12.000 euros de deudas en tarjetas y financiaciones a un tipo medio del 18 % y le quedan 4 años para devolverlas. Una entidad le ofrece un préstamo de 12.000 euros al 9 %. Los datos son de ejemplo.

Con el mismo plazo, la cuota baja unos 53,88 euros y los intereses se reducen en unos 2.586 euros. Si hay 300 euros de comisiones y cancelación, el ahorro neto sigue siendo de unos 2.286 euros, y los costes se recuperan en unos 6 meses (300 / 53,88).

Si alargas el plazo a 5 años, la cuota baja más (unos 103 euros menos que ahora), pero los intereses totales suben respecto a la reunificación a 4 años. Aun así, en este ejemplo siguen siendo menores que seguir con el 18 %. Pero si el tipo nuevo fuera cercano al actual, alargar el plazo saldría caro.

Puedes hacer esta cuenta con tus datos en la calculadora de reunificación.

Costes que no deben olvidarse

• Comisión de apertura del nuevo préstamo. Reduce el dinero que recibes o se suma a la deuda.
• Compensación por amortizar las deudas antiguas. Hasta el 1 % o el 0,5 % del importe cancelado en los préstamos de consumo, según el plazo restante (guía de amortización anticipada).
• Seguros asociados al nuevo préstamo (seguros vinculados).
• Pérdida de bonificaciones de las deudas antiguas, si las había.
• Posible cancelación de domiciliaciones y gestiones.

Si alguna de las deudas es una hipoteca, la reunificación se complica: implica cambios de garantía, notaría y gastos que pueden ser relevantes. Este caso excede el alcance de esta guía.

Cuándo compensa y cuándo no

Suele compensar si:

• El tipo medio de tus deudas es claramente superior al del nuevo préstamo.
• Mantienes el plazo restante o lo acortas.
• Los costes del cambio se recuperan en pocos meses.
• Te comprometes a no volver a endeudarte con las tarjetas liberadas.

Suele no compensar si:

• El tipo nuevo es parecido al actual.
• Alargas el plazo de forma considerable.
• Hay comisiones elevadas o seguros obligatorios caros.
• Las deudas actuales están a punto de terminar.
• Existe riesgo de que las tarjetas liberadas se vuelvan a usar, y acabes con la deuda nueva más la antigua.

Paso a paso para reunificar

1. Lista tus deudas: acreedor, saldo, TIN, cuota y plazo restante. Pide el saldo de cancelación a cada acreedor.
2. Calcula el coste actual: suma las cuotas por los meses restantes.
3. Solicita ofertas de reunificación con el importe necesario, y compáralas según la guía de comparación.
4. Compara el total de cada escenario, no solo la cuota.
5. Comprueba los destinos del dinero. Si el nuevo préstamo se transfiere a tu cuenta, cancela tú las deudas de inmediato y guarda los justificantes.
6. Cierra o limita las tarjetas si fueran una causa del problema.

Alternativas antes de reunificar

• Negociar con el acreedor actual una bajada del tipo o un plan de pagos.
• Amortizar primero la deuda más cara (método "avalancha") si tienes algún excedente.
• Traspasar el saldo de una tarjeta a un préstamo con cuota fija y tipo menor, sin mezclar todo.
• Revisar tu presupuesto para recortar gastos y aumentar los pagos de la deuda más cara.

Cuándo consultar a un profesional

Si las deudas son muy altas respecto a tus ingresos, hay impagos o riesgo de embargo, consulta con un abogado o una asociación de consumidores. Existen mecanismos legales de segunda oportunidad para personas físicas que requieren asesoramiento. Evita las empresas que cobran por adelantado por "gestionar" una reunificación.

Preguntas frecuentes

¿Reunificar mejora mi historial?

No directamente. Si cancelas las deudas y pagas la cuota nueva puntualmente, tu situación mejora, pero la entidad verá un préstamo de importe mayor en la CIRBE.

¿Se pueden reunificar deudas si estoy en un fichero de morosos?

Resulta muy difícil con entidades convencionales. Ofertas de intermediarios a cualquier precio suelen ser caras o fraudulentas.

¿Qué pasa con los avalistas de las deudas antiguas?

Al cancelarse, su responsabilidad sobre esas deudas termina, pero asumirán la garantía del nuevo préstamo si se exige.

¿Es mejor reunificar con la misma entidad o con otra?

Depende de la oferta. Compara siempre varias, porque la entidad actual puede tener más información sobre ti, pero no necesariamente el mejor tipo.

Fuentes

• Banco de España — Portal del Cliente Bancario: información sobre refinanciación y reunificación de deudas.
• BOE — Ley 16/2011 de contratos de crédito al consumo.