Comisión de apertura y otras comisiones del préstamo personal

Una comisión de apertura es un cargo que la entidad cobra al conceder el préstamo, normalmente como un porcentaje del capital, y que eleva la TAE aunque el TIN no cambie. No todas las entidades la cobran y, cuando existe, suele ser negociable. Antes de aceptar una oferta, pregunta qué comisiones lleva, cómo se cobran y cuánto suponen en euros, porque es una de las partidas que más distorsiona la comparación entre ofertas.

Las comisiones más habituales

En un préstamo personal pueden aparecer las siguientes:

• Comisión de apertura. Se cobra una sola vez al formalizar la operación, a menudo entre el 0 % y un porcentaje del capital. Puede descontarse del dinero entregado o añadirse al importe financiado.
• Comisión de estudio. Remunera el análisis de tu solicitud. En muchas entidades está incluida en la apertura; si se cobra aparte, debe constar en la oferta.
• Comisión por amortización anticipada. Se aplica si devuelves total o parcialmente el préstamo antes de tiempo. La Ley 16/2011 fija un límite máximo, que veremos en la guía de amortización anticipada.
• Comisión por modificación de condiciones. Si pides cambiar el plazo o la fecha de pago, algunas entidades cobran un cargo.
• Gastos por reclamación de impagos. Aparecen solo cuando hay retrasos; deben estar fijados en el contrato y responder a gastos reales.
• Intereses de demora. No son una comisión, pero se activan si te retrasas. Consulta el tipo de demora en el contrato.

Cómo pesa la comisión de apertura en el coste

Veamos un ejemplo ilustrativo: 10.000 euros a 5 años y TIN del 7 %. La cuota es de 198,01 euros y los intereses suman 1.880,72 euros.

Cada punto de comisión añade casi medio punto de TAE en este plazo. Y el efecto es mayor cuanto más corto es el préstamo: una comisión del 2 % repartida en 2 años pesa más en términos anuales que repartida en 7.

Para calcular el efecto en tu caso usa la calculadora de comisión de apertura y después incorpora la cifra en la calculadora de préstamo.

Comisión al inicio o dentro del capital financiado

Hay dos formas habituales de cobrarla, con consecuencias distintas:

1. Descontada del importe entregado. Pides 10.000, recibes 9.800 y pagas las cuotas de 10.000. Tienes menos dinero para tu proyecto.
2. Financiada. Se suma al capital: pides 10.000, la comisión es 200 y el préstamo pasa a ser de 10.200. Recibes los 10.000 completos, pero pagas intereses también sobre la comisión.

En ambos casos el coste existe; lo importante es que figure con claridad en la oferta y que la TAE lo recoja. Si tu necesidad es exactamente 10.000 euros netos, pide la simulación con el importe ajustado.

Qué se puede negociar

La comisión de apertura es, con frecuencia, la partida con más margen. Estas son estrategias razonables:

• Pedir su eliminación si ya tienes cuenta, nómina o varios productos en la entidad.
• Comparar con otras ofertas y trasladar la diferencia: "otra entidad me ofrece una TAE menor sin comisión".
• Reducir el importe del préstamo al mínimo imprescindible, de modo que la comisión se aplique sobre menos capital.
• Elegir plazos más largos con cuidado: reparte el coste, pero aumenta los intereses, así que revisa el total.

No hay garantía de éxito, pero preguntar no cuesta nada. Si la entidad mantiene la comisión, al menos sabrás cuánto pesa en la TAE.

Comisión por amortización anticipada: el límite legal

La Ley 16/2011 reconoce el derecho a reembolsar el préstamo antes del vencimiento. La entidad puede exigir una compensación, pero con un máximo: el 1 % del importe reembolsado de forma anticipada si el plazo restante hasta la finalización del contrato es superior a un año, y el 0,5 % si es igual o inferior a un año. No procede compensación en determinados supuestos previstos en la ley, como cuando el reembolso se hace con cargo a un seguro destinado a cubrir ese riesgo. Verifica el texto vigente en el BOE.

Qué hacer si te cobran algo que no figuraba

Si aparece una comisión que no estaba en la oferta ni en el contrato, el procedimiento recomendable es:

1. Revisa el contrato firmado y la Información Normalizada Europea.
2. Reclama por escrito al servicio de atención al cliente de la entidad y conserva el justificante.
3. Si en el plazo legal no recibes respuesta satisfactoria, acude al Servicio de Reclamaciones del Banco de España.

Más información en la guía de desistimiento y reclamaciones.

Lista rápida de preguntas para la entidad

• ¿Hay comisión de apertura o de estudio? ¿Es un porcentaje o un importe fijo?
• ¿Se descuenta del dinero que recibo o se financia?
• ¿Cuál es la TAE con y sin esa comisión?
• ¿Existe algún cargo por modificar el plazo o la fecha de cobro?
• ¿Qué compensación aplicáis en caso de amortización anticipada?
• ¿Cuál es el tipo de interés de demora?

Cuándo consultar a un profesional

Si dudas de si un cargo es legítimo o el contrato es ambiguo, una asociación de consumidores o un abogado especializado en derecho bancario puede revisarlo. Esta guía es informativa y no constituye asesoramiento jurídico.

Preguntas frecuentes

¿Es obligatorio pagar comisión de apertura?

No. Es una decisión comercial de cada entidad; algunas la cobran y otras no, y a veces depende de tu perfil o de si contratas otros productos.

¿La comisión de apertura se incluye en la TAE?

Sí, cuando es un gasto que forma parte del coste del crédito, debe incorporarse al cálculo de la TAE.

¿Puedo reclamar una comisión ya cobrada?

Si no estaba pactada o no se ajusta a la normativa, puedes reclamarla. Empieza por el servicio de atención al cliente y, si no hay solución, por el Banco de España.

¿Qué es mejor, comisión de apertura baja con TIN alto o al revés?

Depende del plazo. Compara siempre la TAE y el coste total; en plazos cortos la comisión pesa más, y en plazos largos pesa más el TIN.

Fuentes

• Banco de España — Portal del Cliente Bancario y Servicio de Reclamaciones.
• BOE — Ley 16/2011 de contratos de crédito al consumo (artículo sobre reembolso anticipado).