Amortización anticipada de un préstamo personal: comisión y ahorro

Tienes derecho a devolver total o parcialmente tu préstamo personal antes de que venza. La entidad puede cobrar una compensación, pero la Ley 16/2011 de contratos de crédito al consumo la limita al 1 % del importe amortizado si queda más de un año de plazo, y al 0,5 % si queda un año o menos. Amortizar suele compensar cuando el ahorro de intereses supera esa comisión, algo habitual con tipos altos y mucho plazo por delante.

Qué significa amortizar anticipadamente

Amortizar es devolver capital. En una amortización total cancelas la deuda entera. En una parcial entregas una cantidad extra, y la entidad la aplica al capital pendiente. Al reducirse el capital, bajan los intereses futuros porque se calculan sobre un saldo menor.

Después de una amortización parcial, normalmente hay dos opciones, si el contrato lo permite:

• Reducir el plazo: mantienes la cuota y terminas antes. Es lo que más intereses ahorra.
• Reducir la cuota: mantienes el plazo y pagas menos cada mes. Alivia el presupuesto pero ahorra menos.

Pregunta a la entidad cuál es la opción por defecto y cómo pedir la otra por escrito.

El límite legal de la compensación

El artículo de la Ley 16/2011 sobre reembolso anticipado establece que el consumidor puede reembolsar antes de la fecha pactada, y que el prestamista tiene derecho a una compensación justa y objetivamente justificada por los posibles costes directamente derivados del reembolso, con estos máximos:

La compensación se calcula sobre el importe que reembolsas, no sobre el total del préstamo. Además, la ley recoge supuestos en los que no corresponde compensación, por ejemplo cuando el reembolso se abona con cargo a un seguro contratado para cubrir ese riesgo o cuando se trata de ciertas aperturas de crédito en cuenta. Verifica el texto vigente en el BOE, porque puede haber modificaciones.

Ejemplo numérico (ilustrativo)

Préstamo de 10.000 euros, TIN 8 %, 60 cuotas de 202,76 euros. Tras pagar 24 cuotas, el capital pendiente es de unos 6.470,56 euros, y quedan 36 cuotas.

Caso A: amortización parcial de 2.000 euros, reduciendo la cuota.

• Compensación máxima: 1 % de 2.000 = 20 euros (queda más de un año).
• Nuevo capital: 6.470,56 − 2.000 = 4.470,56 euros a 36 meses y 8 %: cuota de unos 140,09 euros (frente a 202,76).
• Pagos futuros: 140,09 × 36 = 5.043,24 euros frente a 202,76 × 36 = 7.299,36 euros. La diferencia es de 2.256,12 euros, de los cuales 2.000 son el capital que has adelantado; el ahorro de intereses es de unos 256 euros.
• Ahorro neto de intereses tras la comisión: unos 236 euros.

Caso B: amortización total. Con 6.470,56 euros pendientes, pagarías ese capital más la comisión máxima del 1 % (64,71 euros) y te ahorrarías los intereses de las 36 cuotas restantes, que suman unos 828,80 euros (7.299,36 − 6.470,56). Ahorro neto: unos 764 euros.

Si hubieras elegido reducir el plazo en lugar de la cuota, el ahorro de intereses habría sido algo mayor en el caso A.

¿Cuándo compensa amortizar?

Compensa, en general, cuando:

• El TIN del préstamo es alto frente a lo que te rinde tu ahorro. Si tu dinero está en un depósito que rinde menos que el interés del préstamo, amortizar mejora tu posición.
• Queda mucho plazo, porque más cuotas por delante implican más intereses ahorrados.
• Tras amortizar mantienes un colchón de emergencia suficiente.

Compensa menos cuando:

• Quedan muy pocas cuotas y los intereses restantes son pequeños.
• Para amortizar tendrías que quedarte sin liquidez y recurrir a una tarjeta.
• Hay otra deuda con un tipo más alto: amortiza primero esa.

Cómo pedir la amortización paso a paso

1. Solicita el saldo. Pide a la entidad un certificado del capital pendiente, con la comisión aplicable, a una fecha concreta.
2. Compara. Calcula el ahorro con la calculadora de préstamo y con el cuadro de amortización.
3. Elige cuota o plazo en caso de amortización parcial.
4. Realiza el pago por la vía indicada y solicita un justificante.
5. Cancela domiciliaciones y seguros asociados, si procede. Revisa si tienes derecho a devolución de prima del seguro. Más en la guía de seguros vinculados.
6. Verifica la cancelación. Pide el documento que acredite la deuda saldada y comprueba que no figure en la CIRBE al cabo de un tiempo.

Errores frecuentes

• No pedir el desglose de la compensación. Comprueba que no supera los máximos legales.
• Amortizar sin dejar ahorros. Quedarte sin liquidez puede costarte más caro.
• Olvidar el seguro asociado. La prima no consumida puede ser reclamable.
• No exigir por escrito el nuevo cuadro de pagos tras una amortización parcial.
• Confundir amortización con cancelación de la domiciliación: sin comunicarlo, pueden seguir cobrándote.

Cuándo consultar a un profesional

Si la entidad cobra una comisión superior al límite legal o se niega a aplicar el reembolso, puedes reclamar y, en su caso, pedir asesoramiento jurídico. En contratos con garantías o avalistas, comprueba cómo afecta el reembolso a las garantías.

Preguntas frecuentes

¿Puede el banco negarse a que amortice antes?

No. La ley reconoce el derecho del consumidor a reembolsar anticipadamente total o parcialmente; solo puede cobrar la compensación permitida.

¿Cuánto es la comisión máxima por amortización anticipada?

Un 1 % del importe amortizado si queda más de un año, y un 0,5 % si queda un año o menos.

¿Es mejor reducir cuota o plazo?

Si buscas ahorrar intereses, reducir el plazo. Si necesitas aliviar el presupuesto mensual, reducir la cuota.

¿Recupero la comisión de apertura al amortizar?

Normalmente no, salvo que el contrato o la normativa prevean una devolución proporcional. Revisa las condiciones.

Fuentes

• BOE — texto consolidado de la Ley 16/2011, de contratos de crédito al consumo.
• Banco de España — Portal del Cliente Bancario: reembolso anticipado en préstamos.