TIN y TAE en un préstamo personal: diferencia y cuál mirar

El TIN es el tipo de interés nominal anual que la entidad aplica al capital que te presta; la TAE es una medida más completa que incorpora, además de ese interés, la frecuencia de los pagos y las comisiones y gastos que forman parte del coste del crédito. Para comparar ofertas, la TAE es el dato más útil, y el TIN sirve para entender cuánto interés se carga cada mes. Si solo miras el TIN, puedes elegir una oferta que parece barata y resulta más cara.

Qué es el TIN

El TIN (tipo de interés nominal) es el porcentaje anual que se utiliza para calcular los intereses de cada cuota. En un préstamo personal con cuotas mensuales, el interés mensual se obtiene dividiendo el TIN entre 12. Si el TIN es del 8 %, el tipo mensual es 0,6667 %, y cada mes se aplica sobre el capital que aún no has devuelto.

El TIN no incluye comisiones, ni gastos de estudio, ni seguros que formen parte del coste. Por eso dos ofertas con el mismo TIN pueden costar cantidades muy distintas. Tampoco tiene en cuenta que pagas por meses: los intereses de cada mes se calculan sobre un saldo que va bajando, y el efecto de pagar mensualmente hace que el coste anual efectivo sea algo superior al TIN.

Qué es la TAE

La TAE (tasa anual equivalente) expresa el coste total del crédito como un porcentaje anual, e incluye los intereses y los demás gastos que el consumidor debe pagar y que estén vinculados al crédito, como la comisión de apertura. En el crédito al consumo, la Ley 16/2011 obliga a que la oferta informe de la TAE y a que se calcule con una fórmula homogénea, de manera que las ofertas sean comparables entre entidades.

Dicho de forma sencilla, la TAE es el tipo de interés anual que haría equivalentes, en valor financiero, el dinero que recibes y la suma de las cuotas que pagas. Si recibes menos dinero del nominal (porque se descuentan comisiones) pero pagas las cuotas calculadas sobre el nominal, la TAE sube.

Ejemplo con números (ilustrativo)

Imagina un préstamo de 10.000 euros a 5 años con cuotas mensuales. Los importes son un ejemplo, no tipos de mercado.

Fíjate en lo que ocurre: A y B tienen el mismo TIN y la misma cuota, pero B te entrega 9.800 euros netos en lugar de 10.000. Su TAE es casi un punto más alta. Y B, con un TIN más bajo que C, tiene una TAE parecida: la comisión neutraliza casi toda la ventaja del tipo.

La diferencia entre el 7 % y el 7,23 % de A no viene de ninguna comisión, sino del efecto de pagar por meses: la TAE compone los intereses mensuales a lo largo de un año.

Cómo se calcula la cuota a partir del TIN

Con el sistema de amortización francés, la cuota constante se calcula con esta fórmula:

1. Divide el TIN entre 12 para obtener el tipo mensual i.
2. Multiplica el capital P por i.
3. Divide entre 1 − (1 + i)^−n, donde n es el número de cuotas.

Con P = 10.000, TIN = 8 % (i = 0,006667) y n = 60, la cuota resulta de unos 202,76 euros. En total devuelves 60 × 202,76 = 12.165,84 euros, es decir, 2.165,84 euros de intereses. Puedes repetir el ejercicio con tus datos en la calculadora de préstamo personal.

Cuándo la TAE no lo dice todo

La TAE es la mejor herramienta de comparación, pero tiene límites que conviene conocer:

• Seguros opcionales. Si un seguro es voluntario, normalmente no entra en la TAE. Si es obligatorio para obtener el préstamo, sí debería computarse. Lo analizamos en la guía de seguros vinculados.
• Bonificaciones condicionadas. Una oferta puede mostrar un TIN bonificado si domicilias la nómina, contratas un seguro o usas una tarjeta. La TAE publicitaria a veces se calcula con todas las bonificaciones. Pregunta cuál sería la TAE sin ellas.
• Plazos distintos. Comparar la TAE de un préstamo a 3 años con la de otro a 7 años exige cuidado: el total de intereses depende del plazo, no solo del porcentaje.
• Amortización anticipada. La TAE supone que pagas durante todo el plazo. Si amortizas antes, el coste efectivo cambia, sobre todo cuando hay comisión de apertura.
• Tipos variables. Si el TIN es revisable, la TAE se calcula con el tipo inicial y puede cambiar. En préstamos personales es poco frecuente, pero conviene comprobar que el tipo sea fijo.

Qué te debe entregar la entidad

Antes de firmar, la entidad debe facilitarte la Información Normalizada Europea sobre el Crédito al Consumo, un documento estandarizado que recoge importe, plazo, TIN, TAE, cuota, coste total y condiciones principales. Es el documento adecuado para comparar ofertas lado a lado. Guárdalo y revisa que el TIN, la TAE y el importe total adeudado coincidan con lo que te dijeron de palabra.

Errores frecuentes al interpretar TIN y TAE

• Pensar que el TIN es el coste anual. No lo es: ignora comisiones y el efecto de la periodicidad.
• Comparar un TIN bonificado con una TAE sin bonificar. Compara siempre magnitudes homogéneas.
• Dar por buena una cuota baja. Una cuota pequeña puede deberse a un plazo largo; mira el total a devolver.
• Ignorar los gastos fijos. Una comisión de estudio o de gestión de importe fijo pesa mucho más en préstamos pequeños.
• No pedir la oferta por escrito. La información verbal no es comparable ni vinculante.

Cuándo consultar a un profesional

Si la oferta incluye condiciones complejas (varias bonificaciones, seguros, tipos escalonados) o si el préstamo supone una parte importante de tus ingresos, puede ser útil consultar con un asesor financiero independiente o acudir a las guías del Portal del Cliente Bancario del Banco de España. Lo que aquí se explica es información general y no sustituye el análisis de tu caso.

Preguntas frecuentes

¿La TAE siempre es mayor que el TIN?

Normalmente sí. En un préstamo con cuotas mensuales sin comisiones, la TAE ya es algo superior al TIN por el efecto de la capitalización mensual, y aumenta cuando se añaden comisiones o gastos que formen parte del coste.

¿Qué es más importante para comparar, TIN o TAE?

La TAE, porque integra más costes y está pensada para ser comparable entre ofertas. El TIN ayuda a entender cómo se calculan los intereses de cada cuota, pero no basta para decidir.

¿Puede una oferta con TIN más alto salir más barata?

Sí, si la oferta con TIN más bajo cobra comisiones elevadas o incluye un seguro obligatorio. Por eso conviene comparar la TAE y el importe total adeudado.

¿Dónde veo la TAE de mi préstamo?

En la Información Normalizada Europea sobre el Crédito al Consumo y en el contrato. Si no la encuentras, pídela a la entidad por escrito antes de firmar.

Fuentes

• Banco de España — Portal del Cliente Bancario con explicaciones sobre TIN, TAE y crédito al consumo.
• BOE — texto consolidado de la Ley 16/2011, de contratos de crédito al consumo.