¿Cuánto dinero te puede prestar un banco? Capacidad de endeudamiento

No hay una cifra fija de lo que un banco te prestará: depende de tus ingresos netos, de tus deudas y gastos fijos, de tu estabilidad y del plazo. Una regla práctica muy extendida consiste en que el conjunto de las cuotas de todas tus deudas no supere aproximadamente un tercio de tus ingresos netos mensuales, aunque cada entidad aplica su propio criterio y no existe un porcentaje legal único. Para estimarlo, calcula primero la cuota máxima que podrías pagar y después averigua qué capital corresponde a esa cuota con el tipo y el plazo de la oferta.

Qué es la capacidad de endeudamiento

La capacidad de endeudamiento es el importe de cuotas que puedes asumir sin poner en riesgo tu economía. Se mide habitualmente con el ratio de endeudamiento:

Ratio = (suma de cuotas mensuales de deudas, incluida la nueva) ÷ ingresos netos mensuales

Las entidades suelen manejar umbrales internos. En el ámbito hipotecario, se habla con frecuencia de un entorno del 30 % al 40 % como referencia de prudencia, pero para préstamos personales no hay una cifra normativa; cada entidad define su política de riesgos. Trata esos porcentajes como una orientación y no como un derecho ni como una garantía de concesión.

Cálculo en tres pasos

Paso 1. Ingresos netos regulares. Suma lo que ingresas de forma estable después de impuestos: nómina neta, pensión, ingresos recurrentes de autónomo. Si cobras pagas extra prorrateadas o variables, usa un promedio prudente.

Paso 2. Cuotas actuales. Suma todas las cuotas mensuales de préstamos, tarjetas aplazadas, financiación de compras, hipoteca o alquiler si lo consideras una carga fija.

Paso 3. Margen disponible. Multiplica tus ingresos por el ratio objetivo y resta las cuotas actuales. El resultado es la cuota máxima para un nuevo préstamo.

Ejemplo con cifras ilustrativas

Imagina un hogar con ingresos netos de 2.400 euros al mes, una hipoteca de 600 euros y un préstamo de coche de 150 euros. Usa un ratio objetivo del 35 %, que es una referencia de ejemplo.

• Límite de cuotas totales: 2.400 × 0,35 = 840 euros.
• Cuotas actuales: 600 + 150 = 750 euros.
• Margen para un nuevo préstamo: 840 − 750 = 90 euros al mes.

Con solo 90 euros de margen, el capital que se puede financiar es pequeño. Con un TIN del 8 % y 5 años, una cuota de 90 euros corresponde a un capital de unos 4.439 euros (90 ÷ 202,76 × 10.000 ≈ 4.439). Si el hogar cancelara el préstamo del coche, el margen subiría a 240 euros y el capital posible a unos 11.800 euros.

Qué capital corresponde a cada cuota

Con el sistema francés, la cuota por cada 10.000 euros depende del tipo y plazo. Usa esta tabla orientativa (cálculos con TIN fijo):

Para saber qué importe corresponde a tu cuota máxima, divide esa cuota entre la cuota por 10.000 euros y multiplícalo por 10.000. Por ejemplo, una cuota máxima de 250 euros a 5 años y 8 % permite 250 / 202,76 × 10.000 ≈ 12.330 euros. La calculadora de préstamo hace estas cuentas por ti.

Qué más tiene en cuenta el banco

• Estabilidad de ingresos. Un contrato indefinido pesa más que uno temporal; un autónomo con ingresos irregulares se valora por la media.
• Otras obligaciones. Pensiones alimenticias, alquiler y avales pueden contar como cargas.
• Número de dependientes. Algunas entidades ajustan los ingresos disponibles por miembro del hogar.
• Ahorros y patrimonio. Reducen el riesgo percibido.
• Historial. Un expediente de impagos limita o impide la operación. Más en la guía de ficheros de morosidad.
• Importe y plazo solicitados. La ley de crédito al consumo se aplica, en general, a créditos entre 200 y 75.000 euros; por encima o por debajo hay otro régimen.

Cómo aumentar tu capacidad

1. Reducir deudas existentes, empezando por las de tipo más alto y las tarjetas.
2. Alargar el plazo con cuidado: baja la cuota, pero sube el total de intereses (consulta plazo y cuota).
3. Añadir un segundo titular con ingresos, que suma capacidad pero también responsabilidad solidaria.
4. Aportar un avalista si tu perfil es débil.
5. Mejorar la estabilidad: esperar a superar el periodo de prueba o a consolidar un contrato puede mejorar el análisis.

Cuánto deberías pedir, aunque te lo concedan

Que el banco apruebe un importe no significa que debas pedirlo. Pregúntate:

• ¿Mi presupuesto resiste si sube la compra, la energía o alguna cuota?
• ¿Qué pasaría si pierdo un ingreso durante unos meses?
• ¿Tengo un fondo de emergencia de varios meses de gastos?

Mucha gente toma como límite la cuota máxima aprobada; es más prudente fijar la propia cuota máxima por debajo.

Cuándo consultar a un profesional

Si estás cerca de tu límite de endeudamiento o ya tienes dificultades con alguna cuota, conviene hablar con un asesor financiero o con servicios de orientación al consumidor antes de asumir una deuda nueva. Si una situación de sobreendeudamiento es grave, existen mecanismos legales de segunda oportunidad, que requieren asesoramiento jurídico.

Preguntas frecuentes

¿Hay un ratio máximo de endeudamiento por ley?

Para los préstamos personales no hay un porcentaje legal único. Las entidades fijan sus propios criterios, y la normativa les exige evaluar la solvencia del cliente.

¿Cuentan los ingresos de mi pareja?

Solo si la pareja es cotitular o avalista. En un préstamo a tu nombre, la entidad valora tus ingresos, aunque pueden considerar la situación del hogar.

¿Cuántas veces mi sueldo me pueden prestar?

No hay un múltiplo fijo. Se parte de la cuota que puedes pagar, no del sueldo en sí.

¿Un préstamo preconcedido garantiza que me lo darán?

No. Suele ser una oferta basada en datos previos, sujeta a la verificación final de ingresos y de riesgos.

Fuentes

• Banco de España — educación financiera y consejos sobre endeudamiento.
• BOE — Ley 16/2011, de contratos de crédito al consumo (ámbito y evaluación de solvencia).