Ficheros de morosos (ASNEF), CIRBE y préstamos personales

Los ficheros de morosidad y la CIRBE son dos cosas distintas que las entidades consultan antes de concederte un préstamo personal. Los ficheros de solvencia, como ASNEF-Equifax o BADEXCUG, recogen impagos reclamados; la CIRBE, que gestiona el Banco de España, recoge los riesgos de crédito de las personas y empresas con las entidades financieras, hayan pagado bien o no. Estar en un fichero de morosos suele impedir que te concedan un préstamo; figurar en la CIRBE no es un problema en sí, solo informa de tus deudas actuales.

Dos tipos de información diferentes

Aspecto	Ficheros de solvencia (ASNEF, BADEXCUG)	CIRBE (Banco de España)
Qué recogen	Deudas impagadas que cumplen requisitos legales	Riesgos de crédito declarados por las entidades (préstamos, tarjetas, avales)
Quién los gestiona	Entidades privadas de información crediticia	Banco de España
¿Indican impago?	Sí, ese es su propósito	No necesariamente; también figuran créditos al corriente
Quién informa	Acreedores que reclaman una deuda	Entidades de crédito, de forma obligatoria
Qué efecto tienen	Dificultan o impiden el crédito	Permiten ver tu nivel de endeudamiento
Cómo consultarlos	Derecho de acceso a cada fichero	Solicitud al Banco de España

Qué ocurre si estás en un fichero de morosos

Si te han inscrito en un fichero de solvencia, lo habitual es que las entidades rechacen la solicitud de préstamo o te ofrezcan condiciones mucho peores. Algunas financieras especializadas conceden crédito a perfiles con incidencias, pero con tipos y TAE elevados, lo que puede agravar el problema.

Para que una deuda se inscriba en estos ficheros de forma lícita, la normativa de protección de datos exige, en términos generales, que la deuda sea cierta, vencida y exigible, que haya sido requerido el pago con advertencia de que se podría informar al fichero y que no hayan transcurrido más de cinco años desde el vencimiento. Si alguno de estos requisitos no se cumple, puedes oponerte a la inclusión. Consulta el texto vigente de la Ley Orgánica 3/2018 en el BOE.

Cómo consultar tus datos

Ficheros de solvencia. Tienes derecho de acceso gratuito. Debes dirigir la solicitud a cada entidad responsable del fichero, identificándote. También puedes consultar si estás incluido a través de los canales que cada fichero habilita en su web.

CIRBE. El Banco de España permite solicitar el informe de tus riesgos de forma gratuita, con identificación electrónica o presencial. El informe muestra, por entidad, tus préstamos, tarjetas y avales con sus saldos. Es muy útil antes de pedir un préstamo, porque es lo que ven las entidades.

Una consulta periódica, por ejemplo una vez al año, te ayuda a detectar errores o deudas olvidadas.

Cómo salir de un fichero de morosidad

Verifica la deuda. Confirma que es tuya, su importe y su fecha de vencimiento. Pide a la entidad el detalle.
Paga o negocia. Si es correcta, liquida la deuda o acuerda un plan de pagos por escrito.
Solicita la baja. Una vez pagada, pide la cancelación de la inscripción al acreedor y al fichero, y conserva los justificantes.
Reclama si es errónea. Si la deuda no existe, está prescrita o no cumple los requisitos, ejerce tu derecho de supresión ante el fichero y, si es necesario, ante la Agencia Española de Protección de Datos.
Vigila el resultado. Verifica a las pocas semanas que ya no figuras.

Hay que tener en cuenta que, aunque pagues, la información sobre un impago puede permanecer en el fichero un tiempo en algunos supuestos, así que pregunta por los plazos aplicables.

CIRBE: qué ve la entidad y cómo prepararte

La CIRBE recoge información de los riesgos que superan un umbral mínimo (que ha ido cambiando; consulta el vigente en el Banco de España). Entre los datos que verá la entidad están:

Importe dispuesto de tus préstamos y tarjetas.
Si hay saldo vencido o en situación dudosa.
Avales que hayas concedido.
Número de entidades con las que mantienes deuda.

Un nivel alto de deuda relativo a tus ingresos reduce tu margen. Por eso es recomendable cancelar deudas pequeñas antes de pedir un préstamo nuevo.

Consejos para no llegar a un impago

Domicilia los pagos en una cuenta con saldo suficiente.
Si prevés un problema, habla con la entidad antes del vencimiento: puede ofrecer una carencia o un cambio de plazo.
Evita pedir un préstamo nuevo para pagar uno antiguo sin calcular antes el total, salvo que la reunificación te beneficie (guía de reunificación).
Revisa que las cuotas y recibos de otros servicios no se devuelvan por error.

Cuándo consultar a un profesional

Si tienes varias deudas vencidas, reclamaciones o te encuentras en una situación de sobreendeudamiento, conviene consultar con un abogado, con una asociación de consumidores o con servicios municipales de orientación. Existen mecanismos legales de exoneración de deudas para personas físicas que requieren asesoramiento. Esta guía es informativa y no sustituye el consejo legal.

Preguntas frecuentes

¿Estar en la CIRBE es malo?

No. Que figures en la CIRBE solo significa que tienes o has tenido riesgos con entidades financieras. Lo que pesa es si hay saldos vencidos o un endeudamiento alto.

¿Cuánto tiempo puede una deuda figurar en un fichero de morosos?

La normativa fija un máximo de cinco años desde el vencimiento de la obligación, siempre que se cumplan los demás requisitos y la deuda siga impagada.

¿Me pueden conceder un préstamo si estoy en ASNEF?

Algunas entidades especializadas lo hacen, pero las condiciones suelen ser desfavorables. Conviene regularizar primero la deuda si es correcta.

¿Pedir un informe de mis datos tiene coste?

El acceso a tus datos personales es gratuito. Solicita el informe de la CIRBE al Banco de España y el acceso a los ficheros a cada gestor.

Fuentes

Banco de España — Central de Información de Riesgos (CIRBE): solicitud del informe.
Agencia Española de Protección de Datos — derechos de acceso y supresión, y reclamaciones por ficheros de solvencia.
BOE — Ley Orgánica 3/2018, de Protección de Datos y garantía de los derechos digitales.